Погашение ипотеки с маткапиталом

Материнский (семейный) капитал – это денежные средства, выплачиваемые государством из федерального бюджета в пользу семей с детьми. 

Маткапитал выдаётся единожды. Семья может повременить и воспользоваться им при рождении последующих детей. Способы реализации материнского капитала, его размер и перечень лиц, претендующих на его получение, прописаны в ст. 3, 6 и 7 ФЗ №256.

Распоряжение средствами

Семья, получившая маткапитал, может в полном или частичном объёме потратить средства на:

• Строительство, реконструкцию или покупку жилой недвижимости с целью улучшения условий проживания.
• Оплату обучения детей.
• Детский сад (ДОУ).
• Формирование накопительной пенсии мамы.
• Покрытие затрат, необходимых для социальной адаптации ребёнка с инвалидностью;
• Получение ежемесячных выплат на детей.

В 2022 году размер маткапитала проиндексировали до 693 144 рублей:

Потратить государственные деньги семья может по нескольким направлениям. В случае с погашением ипотеки, социальной адаптацией, оплатой образования и формированием пенсии средства можно использовать непосредственно после появления ребёнка.

Связь с ипотекой

Упоминалось, что маткапитал можно направить на улучшение условий проживания. В 2022 году средства разрешается использовать на погашение ипотеки, оформленной для:

• Приобретения частного дома – важно, чтобы недвижимость входила в жилой фонд, а степень её износа не превышала 50%.
• Покупки квартиры – семья может выбрать жильё как в новостройке, так и на вторичном рынке;
• Строительство дома или его реконструкцию.

При таком использовании выделенных средств семья должна обеспечить выполнение следующих требований:

1. Недвижимость находится на территории РФ и пригодна для проживания.
2. Выделяется доля на каждого члена семьи.
3. Ипотека получена в банке, кредитном кооперативе или в АИЖК, в кредитном договоре прописан вариант досрочной выплаты.
4. Оплачивается фактический долг с процентами без штрафов и пени.
5. Приобретённое жильё не принадлежит родственникам.

Светлана Анохина

Социальный юрист

Чтобы маткапитал был успешно направлен на погашение ипотеки, необходимо согласовать сделку с пенсионным фондом и банком-кредитором. При соблюдении поэтапного руководства трудностей не возникнет.

Пошаговая инструкция по погашению ипотеки

В общем виде весь путь передачи маткапитала в пользу погашения ипотечных обязательств будет выглядеть следующим образом:

1. Получение справки из банка.
2. Оформление согласия на выделение долей.
3. Подача заявления в ПФР.
4. Получение ответа и отправка средств на счёт.
5. Подача заявления в банк.

Далее подробно о каждом этапе.

1. Получение справки из банка

На первом этапе гражданин должен обратиться в банк-кредитор для получения справки о выдаче ипотеки. В документе отражается величина долга и начисленных процентов, номер договора, данные заёмщика и информация о счёте, на который необходимо перечислять средства.

Справка для пенсионного фонда создаётся по единому образцу. Оформляется в течение 3-4 дней, поэтому заказать лучше заранее.

2. Оформление согласия на выделение долей

До 12 марта 2021 года для погашения ипотеки маткапиталом приходилось оформлять нотариально закреплённое обязательство выделить долю каждому супругу и несовершеннолетнему ребёнку. 12 марта 2021 года ФЗ №35-ФЗ необходимость обращения к нотариусу отменил – сейчас достаточно сформировать обязательство простым письменным согласием сторон.

3. Подача заявления в ПФР

Переводить МСК на указанный счёт ПФР будет после получения соответствующего заявления. Оформить документ можно:

• в МФЦ;
• в ПФР;
• на сайте Госуслуг;
• в личном кабинете на сайте ПФР.

Бланк заявления о распоряжении средствами сертификата можно скачать в этой статье. 

С 2021 года оформить заявление на погашение ипотеки за счёт маткапитала можно непосредственно в банке – кредитор самостоятельно сформирует все необходимые документы. При этом вариант с прямым обращением в пенсионный фонд остаётся актуальным.

4. Получение ответа и отправка средств на счёт

Согласно всё тому же ФЗ от 01.03.2020 №35-ФЗ, ПФР обязан рассмотреть полученное заявление в течение 10 рабочих дней. Способ получения извещения о решении зависит от способа подачи заявления. В случае одобрения пенсионный фонд перечислит средства на указанный счёт в течение 5 рабочих дней – срок сокращён Постановлением Правительства РФ № 383.

Обжаловать необоснованный отказ необходимо в самом Пенсионном Фонде.

5. Подача заявления в банк

Завершающий этап – передача заявления в банк. Зачастую выделенной государством суммы хватает лишь на частичное погашение обязательств. Если так и произошло, нужно сформировать с банком обновлённый график платежей – в результате уменьшится срок выплаты или величина ежемесячного платежа.

Возможно, маткапитал покроет оставшуюся часть ипотеки полностью – в таком случае следует взять справку о том, что банк не имеет дальнейших притязаний.

Как направить заявление через Госуслуги

Передать документы на предварительное рассмотрение и записаться на визит в ПФР можно не выходя из дома – для этого существует портал Госуслуг.

Порядок работы с ним таков:

1. Авторизоваться и перейти в раздел “Услуги”.
2. Найти категорию “Семья и дети“.
3. Переместиться в “Распоряжение материнским капиталом“.
4. Выбрать вариант “Электронные услуги”.
5. Изучить требуемый пакет документов.
6. Оформить заявление и направить его.
7. Отслеживать оповещения.

В течение нескольких дней ПФР направит приглашение на личное посещение с просьбой подготовить оригиналы предоставленных документов.

Перечень необходимых документов

Для того, чтобы заявить в ПФР о желании покрыть ипотеку средствами МСК, нужно собрать следующий набор документов:

• Паспорт и СНИЛС.
• Свидетельство о браке.
• Договор с банком (копия).
• Справку об оформлении ипотеки.
• ДКП жилья (копия).
• Выписка из ЕГРН, которая подтвердит право собственности на недвижимость.
• Договор на участие в долевом строительстве (копия).
• Подтверждение оплаты банком покупки недвижимости.

Светлана Анохина

Социальный юрист

Рекомендуется приложить все документы, которые подтверждают изменение личных данных. При передаче бумаг представителем дополнительно нужно оформить нотариальную доверенность.

Возможные причины отказа

Семья может столкнуться с отказом в направлении маткапитала в пользу погашения ипотеки в следующим случаях:

1. в документах найдены ошибки;
2. собранный комплект бумаг неполон;
3. заявитель предоставляет заведомо ложные данные;
4. родитель не имеет прав на получение МСК;
5. жильё, приобретённое в ипотеку, не отвечает требованиям, предъявляемым пенсионным фондом.

В случае проблем с документами необходимо оперативно исправить ошибки и направить повторное заявление. В ситуации с неисполнением требований ПФР всё гораздо сложнее – пенсионный фонд вправе отказывать, если недвижимость ветхая и аварийная, или её износ превышает 50%.

Родители, лишённые родительских прав, не могут пользоваться маткапиталом. Это правило действует и в отношении усыновителей при отмене решения об усыновлении. Любые несогласия обжалуются в суде.

Обратите внимание

При совершении попытки погашения ипотеки материнским капиталом следует обратить особое внимание на следующие “подводные камни”:

1. Если в заявлении не указать условия неполного погашения кредита, банк установит их самостоятельно. В связи с этим следует обдумать заранее, что уменьшать – сроки выплат или величину платежа.
2. Отказ в приёме маткапитала в счёт погашения кредита банком неправомерен – кредитор обязан принимать государственные средства.
3. Приобретённая в ипотеку недвижимость должна отвечать требованиям улучшения жилищных условий.

Государство всячески способствует родителям, желающим покрыть ипотечные обязательства – при тщательном сборе документов и своевременном предоставлении заявлений никаких промедлений и препятствий возникнуть не должно.

Видео 2022 года, но оно актуально и в 2022:

Несколько ключевых итогов:

• Семья может погасить ипотеку материнским капиталом даже в случае, если обязательство было оформлено до рождения ребёнка.
• Использовать МСК в данных целях можно сразу после его назначения государством.
• Подавать заявление разрешается множеством способом – от личного обращения в ПФР до передачи заявки сотрудникам банка.
• В течение 15 рабочих дней с момента подачи заявления ПФР рассмотрит документы и перенаправит средства на указанный счёт.